超额储蓄引讨论人们为何又爱存钱了 存钱有几种方式

超额储蓄现象引热议：居民存款飙升背后的原因探究

近期，“超额储蓄”成为热议话题。中国公布的数据显示，2022年居民新增存款明显增多，引发业内专家对居民存款意愿增强的原因的深入探讨。

经济日报报道，超额储蓄简单来说，就是相对于往年，2022年的居民新增存款数额显著增多。具体数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元，创有统计以来的新高。与此伴随存款的增长，居民贷款却在收缩，反映出居民在就业、收入、消费和投资方面的一系列变化。

招联首席研究员董希淼认为，这一现象受多重因素影响。居民就业和收入的不稳定导致预防性储蓄动机上升，日常消费需求下降，住房消费和投资意愿不高。近年来，居民存款重回增长轨道，在人民币存款中的占比逐年回升。这一趋势初步呈现长期化特点。

那么，为什么人们又爱存钱了？业内专家普遍认为，这是多种因素叠加所致。疫情冲击下，居民对未来预期不稳，消费行为更加谨慎，主动增加存款。服务类消费等部分消费场景受阻，限制了居民消费，同样增加存款。资本市场表现不佳和产品波动增大也使得居民投资更加谨慎，选择增加储蓄。房地产市场的波动也影响了居民购房消费意愿，导致存款增加。

值得注意的是，预防性储蓄动机的上升是居民存款增加的重要原因之一。受疫情多点散发、企业生产经营困难、居民工作和收入不稳定以及不确定因素增多等影响，居民的预防性储蓄动机上升。受国际市场震荡影响，我国资本市场波动加剧，股票、基金收益下降，导致居民风险偏好下降，部分资金流向存款。

总体来看，居民存款快速增长和占比提高初步呈现长期化趋势。这一现象不仅反映了居民在就业、收入、消费和投资方面的不稳定预期，也反映了当前经济环境下的诸多挑战。未来，应采取措施合理引导居民预期，提升居民消费和投资的意愿和能力，将居民存款转化为长期资金，以更好地促进实体经济发展。从长期视角观察，董希淼认为，社会保障体系的状况对居民的储蓄意愿有着深刻影响。我国近年来在教育、医疗、养老等领域的改革虽然力度较大，但在社会保障体系尚未完全覆盖的情况下，居民对未来收入和支出的不确定性预期上升，导致他们的预防意识和储蓄愿望明显增强。一份来自中国社会科学院的研究报告指出，子女教育费用、养老以及住房是居民总消费中的三大主要支出。考虑到我国当前的人口结构特征，居民的消费信心相对较为低迷。作为消费主力军的中青年群体，在面临家庭压力的收入虽然具有优势，但消费信心却有所减弱，更倾向于储蓄而非消费。

对于居民储蓄的问题，“董希淼指出，如果制约居民预防性储蓄的因素没有得到改善，那么报复性消费的现象便不会出现。他观察到居民存款持续增加，认为这是我国经济韧性增强的体现，同时也是居民部门抵御风险能力提升的表现。这也反映出居民对未来预期变得悲观、消费需求不足以及投资意愿下降等问题。未来需要采取针对性的措施来稳定居民的预期和信心，进一步激发其消费和投资热情。”

关于存钱的方式，这里有一些实用的建议。可以选择整存整取的方式，其利率通常高于零存整取。尽量延长存期，比如选择存三年期而不是多个一年期，以获得更高的收益。定期大额存款可以转成大额存单，大额存单的利率一般会高于同期的大额存款。可以选择自动转存，但需要注意的是，定期存款产品到期自动转存后，将按照活期计算利息。

当涉及到存钱的利息问题时，存入银行卡的钱是有利息的。银行存款分为活期存款和定期存款。如果没有办理定期存款业务，存入银行卡的钱将按照活期存款利率计算利息。信用卡则没有存款利息。活期存款的利率通常为0.35%，而定期存款的利率则根据期限和金额有所不同。计息的基本公式为：存款利息=本金×存期×利率。利息的多少取决于本金、存期和利率水平。

利率是一定日期内利息与本金的比率，分为年利率、月利率和日利率。三者之间有着紧密的换算关系。在选择存款产品时，要注意利率与存期的一致性，以获得更高的利息收益。简而言之，存钱的方式和利息计算方式多种多样，需要根据自身需求和情况来灵活选择。